“保费资金池”为小微贷款壮胆

近日，浙江瑞安莘塍街道农户张爱棉为了扩大养猪规模，向瑞安农商银行申请1年期贷款10万元。让他没想到的是，上午申请，下午就在网点拿到了贷款。该行业务部有关负责人介绍，瑞安农商银行在本月启动了小额保证保险贷款，以“银行+保险业”协作的新模式简化办贷流程，同时还降低了可能的工作风险和强度，目前已发放贷款284万元。

早在2012年“温州金改”试点起步时，瑞安农村合作银行就与太平洋财险瑞安支公司合作启动了小额贷款保证保险的试点。不过瑞安农商银行的负责人解释，虽然名字看起来像保险，而且同样是保险公司与银行间合作，但现在的运行模式与当时的小额贷款保证保险已不相同。

新模式无需提供抵押或担保，贷款利息与普通贷款相同，只需按照贷款本息总额6‰至15‰缴纳保费，即可办理贷款。

如果发生不良贷款，风险将由谁承担？瑞安农商银行有关负责人介绍：2012年实行小额贷款保证保险，是通过银行与保险机构分摊，出险后银行和保险机构将按3∶7的比例分摊贷款本息损失。新模式则以保费资金池作为贷款风险补偿金，如果贷款发生逾期，银行将从保费资金池里扣划。保费资金池由所有客户缴纳的保费积累而成，以一笔贷款本息10万元为例，将有保费600元存入保险公司的保费资金池。“贷款逾期直接与信用挂钩，一次逾期就会影响后续贷款。”该负责人说，因此小额贷款出现逾期的风险并不高。与原来的模式相比，保险公司要担负的责任降低了。

据悉，小额保证保险贷款业务，主要针对个人50万元以下、企业200万元以下，多以农户、个体工商户和小微企业为主。获得贷款的张爱棉认为，对短期急需资金的农户来说，这样模式的贷款十分方便。

目前，瑞安农商银行已经为农户和个体工商户发放11笔贷款，预计这项业务今年发放规模可达到2亿元。

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